คุณยังคงดิ้นรนกับหนี้หลังจากการกู้ยืมรวมครั้งแรกของคุณหรือไม่? คุณไม่ได้อยู่คนเดียว และคุณอาจสงสัยว่าการได้รับอีกอันหนึ่งเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องหรือไม่
เงินกู้รวมหนี้ครั้งที่สองอาจเป็นทางเลือกหากคุณรักษาประวัติการชำระเงินที่ดีในเงินกู้ครั้งแรกและมีรายได้เพียงพอ แต่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบถึงสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณ
ในช่วงหลายปีของการให้คำปรึกษาทางการเงิน ฉันได้เห็นทั้งความสำเร็จและความล้มเหลวกับสินเชื่อรวมครั้งที่สอง ให้ฉันแบ่งปันสิ่งที่ฉันได้เรียนรู้
ฉันสามารถมีสินเชื่อรวมหนี้สองรายการได้หรือไม่
สงสัยว่าเป็นไปได้หรือไม่ที่จะจัดการสินเชื่อรวมหลายรายการ? เป็นคำถามทั่วไปที่มีนัยสำคัญ
ใช่ คุณสามารถมีได้หลายรายการ สินเชื่อรวมหนี้[^1]พร้อมกัน แต่ผู้ให้กู้จะประเมินคุณอย่างรอบคอบ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้[^2] และ ประวัติการชำระเงิน[^3] ก่อนการอนุมัติ
เรามาตรวจสอบปัจจัยสำคัญกัน:
ข้อกำหนดคุณสมบัติ
-
เกณฑ์ผู้ให้กู้
ปัจจัย ข้อกำหนดทั่วไป ผลกระทบ คะแนนเครดิต 680+ สูงกว่าสำหรับเงินกู้ครั้งที่สอง อัตราส่วน DTI ต่ำกว่า 40% ปัจจัยสำคัญ ประวัติการชำระเงิน ยอดเยี่ยม จะต้องสอดคล้องกัน รายได้ มั่นคง ข้อกำหนดที่สูงขึ้น -
การประเมินความเสี่ยง
- ภาระหนี้ในปัจจุบัน
- ประสิทธิภาพการชำระเงิน
- ความมั่นคงในการจ้างงาน
- ตำแหน่งสินทรัพย์
- โปรไฟล์เครดิตโดยรวม
- ศักยภาพในการเป็นหนี้ในอนาคต
ข้อพิจารณาเชิงกลยุทธ์
- ปัจจัยด้านเวลา
- ความคืบหน้าสินเชื่อครั้งแรก
- หนี้สะสมใหม่
- สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ย
- เป้าหมายทางการเงินส่วนบุคคล
- สภาวะตลาด
- เงินสำรองฉุกเฉิน
ประสบการณ์ของฉันแสดงให้เห็นว่าเวลาที่เหมาะสมเป็นสิ่งสำคัญสำหรับความสำเร็จด้วยการกู้ยืมหลายรายการ
เหตุใด Dave Ramsey จึงไม่แนะนำให้รวมหนี้
อยากรู้เกี่ยวกับจุดยืนของ Dave Ramsey ต่อการรวมหนี้หรือไม่? มุมมองของเขามาจากการสังเกตพฤติกรรมผู้บริโภคเป็นเวลาหลายปี
Dave Ramsey ให้เหตุผลว่าการรวมหนี้ไม่ได้แก้ปัญหาที่ต้นตอของการใช้จ่ายเกินควร และสามารถสร้างความเข้าใจที่ผิดพลาดเกี่ยวกับความก้าวหน้าทางการเงินได้
มาวิเคราะห์เหตุผลของเขากัน:
ข้อโต้แย้งที่สำคัญ
-
ความกังวลด้านพฤติกรรม
ปัญหา ผลกระทบ สารละลาย สาเหตุที่แท้จริง ไม่แก้ไขการใช้จ่าย การเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิต การบรรเทาเท็จ วิธีแก้ปัญหาชั่วคราว การปรับเปลี่ยนพฤติกรรม ปัจจัยเสี่ยง สามารถเพิ่มหนี้ได้ กองทุนฉุกเฉินก่อน -
แนวทางทางเลือก
- วิธีก้อนหิมะหนี้
- วิถีชีวิตที่ใช้เงินสดเป็นหลัก
- การสร้างกองทุนฉุกเฉิน
- เน้นเพิ่มรายได้
- การลดค่าใช้จ่าย
- การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม
หลักฐานทางสถิติ
- รูปแบบผู้บริโภค
- อัตราการเกิดหนี้ซ้ำ
- อัตราความสำเร็จในการรวมบัญชี
- ตัวชี้วัดการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม
- ผลลัพธ์ระยะยาว
- ผลกระทบด้านการศึกษาทางการเงิน
- การปรับเปลี่ยนไลฟ์สไตล์
แม้ว่าฉันจะเคารพมุมมองของ Dave แต่ฉันเคยเห็นการบูรณาการเมื่อรวมกับความเหมาะสม การศึกษาทางการเงิน[^4].
การชำระเงินสำหรับเงินกู้รวมมูลค่า 50,000 ดอลลาร์เป็นจำนวนเงินเท่าไร?
ต้องการทำความเข้าใจข้อผูกพันทางการเงินของเงินกู้รวมจำนวน 50,000 ดอลลาร์หรือไม่ มาแจกแจงตัวเลขกันดีกว่า
โดยทั่วไปการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้รวม 50,000 ดอลลาร์จะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 800 ถึง 1,300 ดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้ของคุณ
มาวิเคราะห์สถานการณ์การชำระเงินกัน:
โครงสร้างการชำระเงิน
-
การเปรียบเทียบระยะ
ระยะเวลา เมษายน 8% เมษายน 12% เมษายน 15% 3 ปี 1,567 ดอลลาร์ 1,658 ดอลลาร์ 1,725 ดอลลาร์ 5 ปี 1,013 ดอลลาร์ 1,112 ดอลลาร์ 1,186 ดอลลาร์ 7 ปี 784 ดอลลาร์ $889 968 ดอลลาร์ -
การวิเคราะห์ต้นทุนรวม
ภาคเรียน อาจารย์ใหญ่ ดอกเบี้ย (10%) ทั้งหมด 3 ปี 50,000 ดอลลาร์ 8,464 ดอลลาร์ 58,464 ดอลลาร์ 5 ปี 50,000 ดอลลาร์ 13,720 ดอลลาร์ 63,720 ดอลลาร์ 7 ปี 50,000 ดอลลาร์ 19,804 ดอลลาร์ 69,804 ดอลลาร์
ฉันช่วยให้ลูกค้าเข้าใจการคำนวณเหล่านี้เพื่อการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล
ข้อเสียของสินเชื่อรวมหนี้คืออะไร?
กังวลเกี่ยวกับข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นหรือไม่? การทำความเข้าใจความเสี่ยงเป็นสิ่งสำคัญก่อนดำเนินการต่อ
สินเชื่อรวมหนี้สามารถนำไปสู่ต้นทุนโดยรวมที่สูงขึ้น ระยะเวลาการชำระคืนที่ขยายออกไป และความเสี่ยงด้านสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นได้หากมีหลักประกัน โดยไม่จัดการกับนิสัยทางการเงินที่ซ่อนอยู่
มาตรวจสอบข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น:
หมวดหมู่ความเสี่ยง
-
ความเสี่ยงทางการเงิน
ประเภทความเสี่ยง ผลกระทบ การบรรเทาผลกระทบ ต้นทุนดอกเบี้ย จ่ายรวมสูงกว่า การเปรียบเทียบอัตรา ระยะเวลา หนี้ขยาย ชำระเงินล่วงหน้า ความเสี่ยงด้านสินทรัพย์ การสูญเสียหลักประกัน การวางแผนอย่างรอบคอบ -
ความเสี่ยงด้านพฤติกรรม
- ใช้จ่ายเกินตัวอย่างต่อเนื่อง
- การรักษาความปลอดภัยที่ผิดพลาด
- การเติบโตทางการเงินล่าช้า
- การพึ่งพาเครดิต
- ความประมาทเลินเล่อด้านงบประมาณ
- เงินทุนฉุกเฉินหมดลง
กลยุทธ์การป้องกัน
- การบริหารความเสี่ยง
- การสร้างงบประมาณ
- การติดตามการใช้จ่าย
- เงินออมฉุกเฉิน
- การวางแผนรายได้
- การป้องกันหนี้
- การศึกษาทางการเงิน
ประสบการณ์ของฉันแสดงให้เห็นว่าความเสี่ยงเหล่านี้สามารถจัดการได้ด้วยการวางแผนที่เหมาะสม
บทสรุป
แม้ว่าเงินกู้รวมหนี้ครั้งที่สองจะเป็นไปได้ แต่ควรพิจารณาหลังจากแก้ไขพฤติกรรมการใช้จ่ายและรักษาความดีเท่านั้น ประวัติการชำระเงิน[^3] และรับประกันรายได้เพียงพอที่จะจัดการหนี้เพิ่มเติมอย่างมีความรับผิดชอบ
---
[^1]: Understanding debt consolidation loans can help you make informed financial decisions and manage your debts effectively.
[^2]: Learning about debt-to-income ratios can help you assess your financial health and borrowing capacity.
[^3]: Exploring the impact of payment history on loan approval can provide insights into improving your creditworthiness.
[^4]: Discovering the role of financial education can empower you to make better financial choices and avoid debt traps.